Finanzas Inteligentes: ¿Cómo planear tener una mejor pensión en México? Estrategias para todos
A todos nos gustaría disfrutar de una jubilación cómoda, sin tener que preocuparnos por dinero. Y aunque la idea de planear una pensión puede sonar complicada, en realidad, ¡hay varias estrategias prácticas que te pueden ayudar, seas trabajador formal o informal! Aquí te explicamos algunos consejos que te ayudarán a tener un retiro digno, ya sea que cotices en el IMSS o trabajes de manera independiente. Pero, ojo, ¡es necesario que comiences ya!
Estrategias para quienes cotizan en el IMSS
Si eres un trabajador formal y estás afiliado al IMSS, tienes algunas ventajas y herramientas a tu disposición para mejorar tu pensión. Aquí van algunos consejos clave:
1. Maximiza tus semanas cotizadas 🗓️
Las semanas cotizadas son uno de los factores más importantes para calcular tu pensión. Para recibir una pensión bajo la Ley 73, necesitas al menos 500 semanas cotizadas, mientras que bajo la Ley 97 (para quienes empezaron a cotizar después del 1 de julio de 1997), actualmente (año 2024) necesitas 825 semanas (aunque esta cifra irá aumentando gradualmente hasta llegar a 1,000 semanas en 2031).
Tip: Si tienes lagunas (períodos sin cotización) en tu historial, intenta recuperarlas regresando a la formalidad o considerando la Modalidad 40 (Modalidad de Continuación Voluntaria en el Régimen Obligatorio del IMSS), la cual te permite continuar cotizando por tu cuenta.
2. Usa la Modalidad 40 a tu favor 🔄
La Modalidad 40 es una herramienta que permite a los trabajadores incrementar su salario base de cotización de forma voluntaria. Puedes optar por ella si quieres mejorar tu pensión al final de tu vida laboral, ya que te permite pagar al IMSS una cuota más alta, basada en un salario mayor al que tenías registrado.
Cómo funciona: Puedes elegir la Modalidad 40 y cotizar con un salario hasta 25 veces el salario mínimo. Esto significa que, aunque pagues más cada mes, el monto de tu pensión final será significativamente más alto. Aunque hay que revisar si es lo más conveniente para ti.
3. Realiza aportaciones voluntarias a tu AFORE 💸
Aunque cotices en el IMSS, puedes hacer aportaciones voluntarias a tu AFORE. Estas aportaciones crecen a lo largo del tiempo gracias al interés compuesto y pueden darte un colchón extra para cuando te retires. Además, puedes hacer aportaciones periódicas o programarlas para que se descuenten de tu cuenta bancaria.
Tip: Usa la app Afore Móvil para hacer aportaciones voluntarias en cualquier momento y sin complicaciones.
Estrategias para trabajadores informales: ¡sí es posible asegurar un retiro!
Si trabajas de manera independiente o en la economía informal, no tienes un sistema de pensión garantizado por el IMSS, pero ¡no te preocupes! Existen varias alternativas para asegurar un buen retiro.
1. Contrata la Modalidad 10 del IMSS 🏥
La Modalidad 10 es una opción para personas que no están formalmente empleadas pero quieren asegurarse en el IMSS. Esta modalidad no te da una pensión, pero sí acceso a servicios médicos. Sin embargo, si algún día decides entrar a la formalidad, el tiempo asegurado en esta modalidad cuenta como semanas cotizadas, lo que puede ayudarte a calificar para una pensión en el futuro.
2. Abre una cuenta individual en una AFORE 📈
Aunque no cotices formalmente, puedes abrir una cuenta individual en una AFORE como trabajador independiente. Esto te permite aprovechar el interés compuesto para hacer crecer tus ahorros para el retiro. Puedes hacer depósitos de forma periódica y programarlos para asegurar una cantidad fija mensual.
Tip: Algunas AFORES ofrecen beneficios como asesoría personalizada o bonificaciones si alcanzas ciertos niveles de ahorro. Asegúrate de elegir una AFORE con buenos rendimientos y bajas comisiones.
3. Considera seguros privados de retiro o planes de inversión 🔒
Existen seguros de retiro y planes de inversión diseñados específicamente para personas que no tienen una pensión formal. Estas herramientas te permiten construir un fondo de retiro personalizado, que puedes adaptar según tus necesidades y metas financieras.
Opciones a considerar: Los seguros de vida con ahorro o los planes privados de pensiones ofrecen opciones de retiro que puedes usar para construir un fondo que recibirás en pagos periódicos una vez que te retires.
4. Invierte en bienes raíces o fondos indexados 🏠📊
Si tienes ahorros, considera opciones de inversión que generen ingresos pasivos. Por ejemplo, invertir en bienes raíces (una propiedad en renta) o en fondos indexados es una buena forma de hacer crecer tu dinero sin trabajar directamente. A largo plazo, estas inversiones pueden darte un ingreso adicional que funcione como una especie de «pensión» propia.
Super Tip: Si algo puede ayudarte a conseguir una mejor pensión en México, es el interés compuesto. Es como una bola de nieve que, mientras más tiempo pasa, más grande se hace. Cuanto antes empieces a ahorrar, más tiempo tendrás para que el interés compuesto haga su magia. Así que, en lugar de esperar a ganar más para ahorrar, comienza ahora, aunque sea con poquito. ¡Tu yo del futuro te lo agradecerá!.
Simula una inversión con interés compuesto, da click aquí.
Conclusión: ¡Haz que tu pensión sea una prioridad!
No importa si trabajas formal o informalmente, planear tu pensión es posible y necesario. Con estas estrategias puedes tomar el control de tu futuro y construir un retiro digno. Recuerda que cada peso que ahorres hoy es un paso hacia un futuro más seguro y tranquilo. ¡No dejes que el tiempo te gane y empieza a planear tu pensión desde ya!
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